Todos los trabajadores de Chile, dependientes e independientes, cada día que pasa nos acercamos más a la jubilación: a los 60 años las mujeres, a los 65 años los hombres. Los independientes más precavidos han cotizado voluntariamente en la AFP; no obstante, existe un proyecto de ley en el Congreso que implica la cotización previsional obligatoria para todos en el corto plazo.
Diversos estudios sitúan el monto promedio líquido de la jubilación entre un 40% y un 50% de la renta líquida actual. Sitúese usted en el futuro, tres meses después de jubilar, con el 40% de los ingresos líquidos que tenía en 2013, con menos gastos en educación y vivienda, pero con mayores gastos en salud. Quizás podría "sobrevivir".
Pero, ¿usted está trabajando o trabajó toda su vida para solo "sobrevivir" después de jubilarse? La jubilación debería ser algo así como un premio, llegar a la meta, "por fin a disfrutar y descansar". Ideal poder viajar con la pareja, dejarle algo a los hijos, regalonear a los nietos, etc. Pero la realidad del país hoy es clara: la jubilación será en promedio un 40% para la mayoría y un 50% en promedio para los precavidos con APV (obviamente dependiendo del monto que cada uno ahorre mensualmente).
Ingrese a la página web de su AFP. Si no tiene la clave, llame al call center (el número está en la misma página y le enviarán la clave por correo electrónico). Simule su jubilación a los 60 o 65 años y compárela con su renta actual.
¿Qué hacer? Si ya tomó medidas, lo felicito y vea la opción de potenciarlas. Si no lo ha hecho, el momento es ahora. El mercado ofrece diversas opciones que permiten visualizar una vejez digna, tales como el ya mencionado APV, los seguros de vida con ahorro y las inversiones en bienes raíces, entre otros. Dependerá de cada realidad económica individual cual es la mejor opción y lo que se entrega acá es un comparativo genérico que debería servir para la mayoría de los casos.
APV
Es la base para potenciar la futura jubilación y todos deberían tener una de al menos 2 UF mensuales. Su rentabilidad en promedio debe ser de 5% anual (varía dependiendo del multifondo elegido en relación a la edad y grado de aversión al riesgo). Genera un beneficio tributario al rebajar la base imponible del impuesto a la renta que se paga en abril de cada año. Se pueden retirar fondos de este producto, pero se retiene el 15% hasta la declaración de impuesto a la renta, fecha en la que ese 15% se devolverá al contribuyente, si es que éste no paga impuesto, o en su defecto amortiza el pago del impuesto en caso que al contribuyente le corresponda pagar.
Seguro de vida
Paga una cifra a la familia en caso de fallecimiento del titular (el titular define quiénes son los beneficiarios en los porcentajes que él determina), pero permite generar un ahorro que el titular puede retirar en el momento que lo desee. La rentabilidad debe ser del orden del 5% anual.
Bienes raíces
Es una inversión segura, ya que uno de los principios básicos de la teoría económica dice que los bienes son escasos y las necesidades ilimitadas, lo cual se relaciona con el hecho que la población seguirá creciendo, pero la cantidad de terrenos no crece y de ahí la lógica de la constante "apreciación" o "revalorización" de los terrenos. Al evaluar esta opción hay que considerar lo siguiente:
• Si va a financiar un bien raíz con un crédito hipotecario vea que el arriendo que le van a pagar sea superior al dividendo (aunque puede que usted esté dispuesto a pagar un diferencial, toda vez que esto es una inversión)
• Recuerde que el mayor beneficio de la compra de un bien raíz pasa por el valor futuro libre de deuda que tendrá el bien una vez que termine de pagarlo. En ese momento el valor del arriendo que perciba potenciará su jubilación más que ningún otro producto financiero.
•La inversión debe ser en un bien de uso comercial, es decir, de fácil arriendo, con acceso a servicios (colegios, supermercados, clínicas, locomoción, etc.). Además de viviendas de uso habitacional, también está la opción de invertir en oficinas para arriendo a empresas o profesionales independientes, tales como dentistas, abogados, etc.
El sistema de previsión social hoy es "paternalista", en el sentido que exige el ahorro mediante la AFP, pero el "dónde" se invierten los fondos y "cuándo" se devuelven al trabajador no depende del trabajador mismo. Esto tiene su lógica, ya que si nos dieran la opción de retirar los fondos ahorrados en la AFP probablemente muchos realizarían malos negocios y pondrían en peligro un piso digno de ingresos en la vejez (que es lo que hoy existe).
Cada persona lleva dentro un emprendedor, el problema es el poco tiempo que el día a día nos deja para descubrirlo y desarrollarlo. Pensar en cómo potenciar la jubilación y buscar la mejor opción puede ser el desafío que tenga usted desde hoy.
