Interés: diferencias de más de un 100% en créditos de consumo
región. El 2013 la banca efectuó colocaciones por más de 2 mil millones de dólares en la zona por este concepto.
Se aproxima marzo y con ello no solo el anuncio de que el verano llega a su fin, sino que se acercan a pasos agigantados los gastos que son propios de este mes. El pago de los permisos de circulación, los gastos de la educación como la compra de los uniformes, hacer frente a la primera cuota de las contribuciones, en fin, el desembolso es mayor y para muchos la solución pasa por optar a un crédito de consumo.
Una vía que nunca es recomendable pero que a la hora de solventar gastos resulta la vía más accesible para gran parte de la población. De hecho, a diciembre de 2013, de acuerdo a los datos de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), en la región de Valparaíso se otorgaron a través de este instrumento más de US$2.140 millones, lo que corresponde al 23,65% de las colocaciones totales en la zona. De hecho, en el monto solo es superado por el crédito hipotecario donde la cantidad involucrada es superior a los US$ 3.000 millones.
"El uso de créditos se justifica sólo cuando hay un activo que los respalde como una casa o un auto y las condiciones sean justas, tanto aquellas legales como los costos asociados, concluyendo que el uso de créditos de consumo para pagar cuentas que sabemos vendrán son en definitiva un desmedro a nuestras finanzas en el largo plazo", opina el economista de la UNAB, Alejandro Maureira.
la mejor recomendación
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Pero si pedir un crédito de este tipo es la única solución tanto los analistas como las autoridades llaman a cotizar dadas las diversas alternativas que existen en la banca, pues las diferencias de interés a pagar no son menores.
Una de las herramientas que disponen los consumidores es el llamado "Comparador de Productos Financieros", herramienta que está en el sitio del Sernac Financiero (www.sernacfinanciero.cl) y que presenta las diversas condiciones ofrecidas por doce instituciones financieras en base a información recopilada entre el 3 y el 21 de febrero de este año.
De acuerdo a este sitio, en el caso de un préstamo de $1.000.000 para un tramo de renta entre $400.000 y $600.000, a pagar en 12 meses y sin seguro de desgravamen, las tasas de interés mensual pueden variar entre 1,30% y 3,20%. Esto representa en el pago final una diferencia de más de un 100% entre lo ofertado por las distintas entidades bancarias.
En la oferta que significa un costo menor para el consumidor, según los datos proporcionados por el simulador del Sernac Financiero, la persona que pide un préstamo bajo esas condiciones pagaría un monto total de $1.099. 920. En tanto, en la oferta menos conveniente el cliente debería cancelar un total de $1.235.004.
Si el crédito de consumo tiene un plazo de 24 meses, el pago total más bajo es de $1.194.774 mientras que en el más alto la cantidad se eleva a $1.384.224. Si el escenario de la operación es de 36 meses, el monto oscila entre la suma de $1.294.452 y $1.728.684. Por último, en el caso de que se cancele a 48 meses, la cantidad a pagar a la banca puede variar entre $1.409.280 y $2.009.376.
Una de las medidas que podría estudiarse, estiman los expertos para hacer la carga de gastos más liviana a esta altura del año es cambiar la fecha de pago de algunos servicios. Si bien es inevitable el pago de la matrícula en colegios y los gastos asociados como uniformes y útiles escolares, se pueden plantear modificaciones en el caso de las patentes y las contribuciones.
"La clave de todo pasa por preguntar"
Junto con la cotización, uno de los elementos relevantes para no llevarse una sorpresa pasa por aclarar todas las interrogantes. "Si tiene dudas pregunte y pregunte, y vuelva a preguntar y si no entendió, que se lo expliquen hasta que quede todo claro y por escrito. Si lo que lee lo entiende y está acorde con lo ofrecido, bien, en caso contrario vuelva a consultar", aconseja el economista Alejandro Maureira quien recuerda que esta operación se trata de un negocio "por lo que debe ser buena para ambas partes".