BANCA DIGITAL Y PORTABILIDAD FINANCIERA: EL MUNDO EN MOVIMIENTO
GESTIÓN. Importantes requerimientos ya están disponibles en la banca telefónica, página web, teléfono, mail y APP, que potencian y promueven un autoservicio.
La banca ha sido históricamente uno de los rubros más tradicionales en Chile y el mundo, pero ejecutivos con corbata y traje están dando paso paulatinamente a viernes semiformales, pantalones y zapatos más cómodos para ellas.
Pero este tímido cambio en el vestir se opone al fuerte cambio de la banca clásica en los últimos 10 años, donde la fuerte competencia y el avance de la tecnología han llevado al sector a ser un "retail financiero", donde básicamente todos los bancos ofrecen los mismos servicios financieros y de inversiones.
"Lo único constante es el cambio" reza una clásica frase que hoy es una premisa en la banca: fusiones, compras, irrupciones tecnológicas, o la partida del primer magister en banca y mercado financiero (www.magisterbanca.cl), han creado clientes más informados y empoderados al momento de tomar decisiones.
¿Alguna duda de que hoy el banco se maneja desde el celular? Todos los bancos tienen sus APP (application) desde donde, de manera intuitiva y segura, teniendo las claves a resguardo y sin caer en Phishing o Pharming, se pueden realizar todo tipo de transacciones: transferencias, inversiones, cursar créditos, tomar seguros, utilizar los beneficios y descuentos que la banca tiene con el comercio en general.
En el último tiempo el movimiento en cajas ha disminuido acotándose en general a transacciones como depositar o retirar efectivo, depositar o cobrar cheques y vales vista. De igual manera las visitas al ejecutivo de cuentas son cada vez menos y, en general, se centran en la solicitud, reestructuración o consolidación de deuda, dado que para la mayoría de los requerimientos están disponibles la banca telefónica, página web, teléfono, mail y las ya mencionadas APP, que potencian y promueven un "autoservicio" del cliente.
¿Cómo impactará esto a la banca? Desde mi experiencia, es esperable una baja en los cargos de servicio al cliente y operaciones, no así del área comercial, que debería mantener sus puestos, considerando que la masa crítica de clientes crece año a año, sólo piense en todos los titulados de las universidades que cada año salen al mercado laboral y en el aumento de la esperanza de vida. Asimismo dudo que se abran nuevas sucursales bancarias en el país.
Portabilidad financiera
Pero sin duda el gran cambio está por venir: ya está en el Congreso la iniciativa para legislar sobre la portabilidad financiera. ¿Se ha cambiado de AFP o de telefonía celular en los últimos meses? En el mismo día que lo visitan de una AFP, puede cambiar sus fondos con la tecnología TOC, verificación de identidad mediante biometría a través de la huella digital, y dos días se demoran en llevarle el nuevo chip del celular a su trabajo. En el caso de la banca será más complejo ya que hay demasiados actores involucrados: cliente, banco, notaría, Conservador de Bienes Raíces, gobierno y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF, ex SBIF).
Consideraciones
Básicamente lo que se busca es que el cliente tenga la opción de trasladar sus créditos desde su actual banco a otro que le otorgue mejores condiciones, principalmente en la tasa de interés. Acá hay dos puntos a tener en consideración:
1.- La portabilidad sería en principio sólo para los créditos hipotecarios, y en una segunda etapa para créditos de consumo, comerciales, y productos básicos: cuenta corriente, línea de crédito y tarjeta de crédito.
2.- Sí será factible "portar" los créditos sin necesidad de abrir una cuenta corriente nueva. Recordemos que en 2012 se promulgó la Ley 20.555 de ventas atadas y ventas conjuntas, que básicamente prohíbe condicionar un producto a otro, o a mejorar condiciones de tasa si se apertura, por ejemplo, una cuenta corriente. Ahora, en la práctica, es engorroso tener un crédito sin tener una cuenta corriente donde cargar las cuotas o dividendos. Las opciones en ese caso son dos: pagar con una cuponera mes a mes por caja, o generar un Pago Automático de Cuenta (PAC) interbancario, donde el dividendo hipotecario o la cuota del crédito del banco X se carga en la cuenta corriente del banco Y.
Casos internacionales
Experiencias de portabilidad financiera cercana tenemos en España y México, donde ambas legislaciones han modificado sus marcos normativos para ajustar sus mecanismos vigentes para la subrogación de créditos hipotecarios, logrando acuerdos en: plazos, no más de 15 días para el traslado, y costos, sin costo para el cliente, salvo un porcentaje menor en el gasto notarial, pero dejando abierta la opción al acreedor trasmisor: banco original, para igualar o mejorar la oferta del proveedor receptor: banco ofertante; no obstante la decisión del cambio quedará en manos del cliente, independiente de la oferta de retención.